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_杨一夫:金融自由的捍卫者

2017-11-18 12:38

“为每个人实现金融自由和信用自主”,这样一句看似充满理想色彩的口号如今却被这样一群人信奉着、践行着。

他们在利率市场化的呼声里捕捉商机,他们在小微企业贷款难题中勇于尝试,他们是金融与互联网交织时代的弄潮儿,他们也终将成为中国在走向金融强国道路上的贡献者。

作为人人贷创始者之一,杨一夫深刻地体会到这一信念的份量。几年之前,他凭借金融数学系的强大逻辑分析能力和海外先进的个人信用理念,开始了与合作伙伴的P2P小额贷款的创业之路。

2010年人们对于P2P借贷还很陌生,当年成立的P2P企业只有10家,刚刚成立的人人贷无疑是中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台。三年之后,全国P2P企业已经超过500家。人人贷也迅速成长为成交额突破10亿的公司,服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区。

P2P(Peer to Peer)是针对个人与个人之间的借贷服务,中间依靠一个服务平台进行信息发布、贷款审核、贷后管理,利率和还款期限由借贷双方商议确定,只要利率不高过银行同期贷款利率的4倍,就是合法的。

这一机制颇有一石三鸟的效果。P2P小额贷款的投资者依靠不多的积蓄就可以获得可观利润,最低拿着五十块钱便可出借;而贷款者不需繁复手续审批,可以及时高效地融汇资金;而这一平台利用互联网金融可以把每一笔借贷单子的成本降到最低,经过整合的碎片化资金往往会把经济效率发挥到极致。

由三个年轻人一手创办的人人贷折射出Web2.0时代所推崇的精神:清晰的理财结构代表了一种平等、自由、阳光的状态,无论是相比于关在黑匣子里运作的理财产品、还是在波涛汹涌的股市里翻腾,P2P小额借贷更符合这一代人的需要。

是什么支持杨一夫在金融大潮中认准创业方向?又是什么成就了这番事业的成功?未来的人人贷能否让“实现金融自由和信用自主”的信念深入人心?人人贷创始合伙人杨一夫做客搜狐财经,向我们讲述了他的执着信念和创业心经。

德州扑克背后创业经

每当媒体介绍杨一夫,总会提及他曾是北京德州扑克比赛两届冠军的传奇经历,这不禁让人好奇他的聪明才智是否源于与生俱来的德扑情节。对此杨一夫颇为谦虚坦诚,这一爱好既非从小养成,自己也非德扑高手,算是个爱好。

虽然不是自幼结缘,不过杨一夫对打德扑有着自己的心得体会。德州扑克的技巧性强,易学难精,素有“扑克游戏中的凯迪拉克”之称。在游戏过程中,无论牌运如何都要保持冷静的头脑,并根据桌面牌局的变化随时调整自己。如果把桌面上的情况模拟到商业竞争中,对于一些创业公司,尤其是新兴行业里的创业者,时刻面临不断变化的行业环境,创业者必须具备在第一时间做出调整的能力。

 从理想到公司

人人心中都有一个创业梦。也许是年少轻狂时的踌躇满志,也许是羽翼未丰时的闯荡情怀,也许是辛苦经营后的果实累累……

对于杨一夫,创业不仅仅是一个梦,他已经把这个梦融化在自己的心里,熔铸为性格中的一部分,成为生活中的一大爱好。每当想到自己能够通过创业去改变这个世界,哪怕只有一点点,能够通过自己去真真正正地做一些事情,心里很满足。

“实现金融自由和信用自主”,这句富有理想色彩的话是对杨一夫创业信念的最好诠释。中国的传统金融业确实存在问题,需求方面有小微企业主、城市白领、个体工商户、年轻公务员作为城市消费的主要力量,但他们往往实物资产不足,没有足够多的存款或不动产抵押和担保,因此很难获得传统金融的融资服务,从而形成一个金融服务需求的空白地带;在供给方面,居民储蓄率很高,但没有合适的投资渠道,尤其对于中等富裕家庭,一些高端信托收益产品动辄一百万起步,否则只能炒炒股、买买房。这种巨大融资需求难以释放加上狭小的供给渠道形成一个恶性循环,年轻的高成长人群发展起来越来越困难。

这样的情况给了人人贷一个立足之地,在巨大的融资需求和富裕资金之间打开一条通道——一个高效、透明、安全的通道,帮助一些人缓解资金缺口,满足另一些人的融资保值需求。所谓“实现金融自由和信用自主”的终极理想,正如杨一夫所言“我们做这件事情,包括理想也好,梦想也好,还有一些实际的东西,是能够统一起来的。”

走上这条创业路切忌一时冲动,不过一旦有了好点子就不要畏首畏尾。杨一夫坦言道,一个好的创业点子首先要具备可行性,并能够实打实地带来一些正面效应,那就值得去做。有了点子仅是一个好的开头,接下来公司的执行力和纠错能力很重要。

这一行人从创业点子到公司上线历经了一年时间,期间注定有困难,但这也是起步小公司的好处:船小好调头。从创业最初到如今产品上,他们在业务重点、客户选择等方面不断地思考和调整,尽管如此,杨一夫在创业之初就做好了最坏打算。

风险管理:公司的核心环节

小额贷款的违约风险一直是令传统金融业头痛的问题,而人人贷敢为天下先,其中的风险管理环节起到很大作用。有人会认为P2P小额贷款是新兴事物,行业没有准入门槛限制,但事实恰恰相反,这一行业对风险管理的要求非常高,不是有了几年从业经历就能很好把握整个资产的风险控制。根据2013年半年报,人人贷的坏账率在1.2%左右,远低于3%左右的行业平均水平。对此,杨一夫自有一套双管齐下控制贷款风险的办法。

首先,在审核环节的人力投入是控制单户风险的第一步。在人人贷,人力工作在整个审核过程中占到60%左右的工作量,这个比例在公司初立的时候更高,随着工作流程的磨合,每人每天处理效率已经提高了四五倍,但仍需要大量的人力做审核。因为人人贷的单户金额只有三到四万,即使审核处理效率再高,要想凑齐一笔上千万的大单也需做很多工作。

除了投入更多人力,数据会解决大部分问题。数据是控制整体风险的必备武器,通过搜集每一个微观个体碎片化的信息,可以想象和预期网民的网络行为,诸如上网时间、网购比例等,这对于预测违约率、计算风险准备金都起到重要帮助。

中国人口众多,网民群体庞大,相比于一些人口小国具备良很好数据的条件,正好满足大数据时代所需资源,未来这个行业甚至可以培育出世界级企业。不过眼下人们未能充分利用数据资源,这方面的基础设施和信用体系有待完善。“这份事业值得我们十分努力一直往前推进”杨一夫对人人贷的历史责任充满信心。

人人贷的运作模式就是建立在风险管理之上的资金融通。人人贷提供一个平台,不参与交易,但会建立一个风险共担机制,即每一笔交易达成的时候,人人贷会提取一笔成交费,放在一个专门帐户里面,当专门帐户里有一笔借款出现了坏账,优先从专用帐户里面出资金去进行垫付,然后追缴过程中把这个钱拿回来,形成一个有限的担保机制。

在这样一个背景下,贷款提取的金额如果持续大于贷款坏账损失,公司就可以保证大家的风险都是可控的。人人贷目前风险准备金一个余额是在贷款存量2%左右,而实际损失率在1.1%,足够覆盖坏账。

当遇到坏账需要催收时,杨一夫的确有过实地催债的经历,这也是很多潜在客户关心的问题,真的出现钱打水漂的情况怎么办?风险管理,不仅仅是审核或催收,从前端的产品设计,到中间信用信息的审核,再到贷款贷出之后的贷后管理,整个是一个体系。这三个环节之间互相提供反馈,出现催收的后果一定也反映在在另外两个环节上。实地催债就是希望看看贷后的情况,给另外两个环节做好馈,这是杨一夫的风控体系核心理念。

人人贷三周年 何去何从

随着行业发展壮大,市场竞争愈渐激烈。各大银行的中报陆续发布,均表态在下半年会推出一些互联网金融相关产品。同时马蔚华、马明哲、马化腾、包括马云等商业巨头都涉及到互联网金融。

对于未来的路,杨一夫没有给人人贷套上固定的模式,无论是和二三线城市金融机构合作,还是和大公司交锋,任何有助于公司未来发展的机遇都在考虑范围之内。

杨一夫表现得很乐观,国家对互联网金融持有肯定态度,也鼓励民营资本进驻金融行业,这是一个很好的契机。

金融是块大蛋糕,只要能分得一杯羹,足够获得发展空间和利润水平。人人贷在这一细分领域已经积累了丰富的经验和数据,这可能是传统金融机构都无法比拟的。更多有益的竞争说明有更多的人愿意帮助那些小额贷款的边缘者,这也正是杨一夫等人创业初衷,况且在这样的竞争中,经验和数据都会更快积累,服务效率也会得到提升,最终收益的的金融消费者。

更何况,利率市场化的窗口已经打开。人人贷是利率市场化大背景下的一个微观呈现,为未来制定行业规范与监管提供着实践经验。随着这个行业受到越来越多的关注、涌入越来越多的社会资金,监管适时介入成为必要。杨一夫看到了人人贷领先模范的社会责任,表示了对政府的信心,会主动跟有关部门进行沟通,帮助监管者设计一套行业规范,起到肃清金融环境、包括保护消费者的作用,为这个行业保持持久活力。

回归生活 生活只是梦想的一小部分

卸下工作中的公司高管的光环,生活中的杨一夫展现出不同一面。

提到他的狗狗,杨一夫兴致勃勃地介绍起来。家中金毛犬名叫毛毛,九岁大,不叫不闹一直很乖。有一段时间特别爱打架,连黑背都打不过它,但是毛毛从来不跟比自己小的狗打,也不招惹明显大很多的狗。毛毛给杨一夫的生活带来不少欢乐,只可惜自己工作比较忙,没有时间全身心照顾它,如今只得放在父母家养。

带着一点动物情节,小时候的杨一夫爱看《动物世界》,有过一段时间以动物饲养员为理想职业,觉得天天跟动物在一起挺有意思的,现在回想起来还颇有意思。

如果要描述现在的生活状态,杨一夫挑选了这样三个词:阳光,卓越和梦想。阳光是年轻人应有的状态,充满激情,简单直白;卓越是达到优秀之后,再去追求更加优秀的状态,正所谓“没有最好,只有更好”;在之前两点的基础上,梦想就是希望达到的目标。或许有人质疑这是一个梦想稀缺的时代,杨一夫承认这是时代所赋予人们的一种特性,不过只要还有在思考的人,梦想就不会停止。

杨一夫理想中的状态是随性和动态的,自大学开始喜欢到处走走,喜欢新鲜的人和事,喜欢有充足的时间做思考,打破原有的平静生活、脱离重复的工作环境,更容易接近一个真实的自我。

当问及成功与幸运的秘诀时,他笑答:“一定要选择非常好的合作伙伴。人很正,能够忠实于彼此,其次有非常统一的人生观和世界观,这样的话在面对一些重大抉择的时候,你们能够达成一致。另一方面在顺利的时候,你们能够很团结,然后能够快马加鞭。在逆境的时候你们也可以同舟共济,这个其实是创业能成功的一个最根本。”

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